Заказать рекламу

План финансовой защиты – фундамент финансового благополучия семьи

Наша жизнь непредсказуема. Невозможно знать, какие сюрпризы и неожиданности она нам готовит. Ответьте для себя на следующий вопрос: «Что я буду делать, если внезапно потеряю работу?».

Вы, скорее всего, ответили: «Искать новую». Вполне понятно. Но речь не об этом. Что Вы будете делать в финансовом плане, на что жить? Где Вы возьмете средства на содержание Ваших детей? А если быстро найти работу не получится? А если Вы потеряете работу в связи с ухудшением состояния здоровья и по данной специальности вообще не сможете работать? А если Вы заболеете, и понадобятся деньги на лечение? И ещё очень много разных «А если…?»….

Давайте рассмотрим уровень жизни человека с точки зрения расходов, которые он совершает: оплата жилья, транспорт, сотовая связь, интернет, развлечения, питание, одежда, обувь и т.д. Все это финансируется за счет доходов. Для того, чтобы сохранить привычный уровень жизни, надо обеспечить бесперебойное поступление доходов в необходимом размере.

Что может лишить человека дохода в трудоспособном возрасте, какие события в его жизни? Как правило, наиболее вероятными рисками являются риск потери работы, риск временной нетрудоспособности, риск получения травмы и инвалидности, и, самое серьезное – это уход из жизни. Для его семьи это не только тяжкое моральное, но и материальное потрясение.

Если у семьи нет накоплений, каким образом она может получить необходимую для жизнеобеспечения сумму средств?

Например, можно занять деньги у родственников и знакомых (если они есть). Этого хватит на какое-то время и впоследствии придется возвращать. Можно попробовать взять кредит в банке – но, опять же, при потере работы Вам могут кредит не дать и, даже если его дали, то придется возвращать с процентами. Можно продать какие-то вещи и какое-то время жить на вырученные деньги. В любом случае, семье придется максимально сократить расходы, снизив привычный уровень жизни и сократив комфорт.

Риторический вопрос – кто на 100% защищен от подобного стечения обстоятельств? Никто. В таком случае было бы правильным иметь определенный финансовый резерв, который позволит спокойно пережить непредвиденные обстоятельства достаточно продолжительное время. Конечно, мы не можем обезопасить себя полностью от всех перечисленных рисков, но мы можем предотвратить их негативное воздействие на семейные финансы.

Поэтому каждая семья должна уделить особое внимание плану финансовой защиты – созданию финансового резерва на случай непредвиденных событий.

Что включает в себя план финансовой защиты?

1. Защита своего будущего – создание пенсионных накоплений

Средний уровень пенсии в Российской Федерации составляет 9800 руб. Вы уверены, что в будущем Вы именно так хотите жить? На подобную сумму планировать свободное время своей жизни каждый месяц? Наша пенсия - это бедность. И ни один человек не хотел бы прожить треть своей жизни в бедности. Каждый хотел бы жить на том уровне, которого он достиг, работая. Кто сможет обеспечить нам этот уровень? Государство? Дети? Родственники? Конечно нет, потому что у каждого из них будут свои проблемы, которые им придется решать. Государство также не способно обеспечить своих граждан. Какой выход? Надеяться стоит только на самих себя!

2. Защита от непредвиденных кратковременных финансовых проблем – создание ликвидного резервного фонда.

Очевидно, что у любого человека могут возникнуть временные финансовые трудности. Причиной этого может быть что угодно: переход от наёмного труда к собственному бизнесу, потеря работы, потеря бизнеса, поломка автомобиля и т. д. Как правило, это ситуации, когда нужна приличная сумма денег, а имеющиеся поступления не могут ее обеспечить. Конечно, эти вопросы можно решать посредством займов и кредитов, но практика показывает, что гораздо разумнее иметь резервный фонд.

Резервный фонд должен позволить Вам и Вашей семье жить без получения каких-либо доходов в течение определенного времени, не снижая привычный уровень жизни. Рекомендуемый размер резервного фонда – 4-6 размеров доходов семьи в месяц, более четко его величина определяется в результате анализа индивидуальной финансовой ситуации семьи. Обратите внимание, что эти денежные средства должны быть доступными в любой момент, то есть здесь на первый план выходит такое качество денежного инструмента, как ликвидность. Наиболее предпочтительным местом для размещения резервного фонда является банк. Конечно же, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для получения большого дохода (который всегда сопряжен с риском), а для создания финансовой защиты.

3. Защита себя и своей семьи от непредвиденных обстоятельств, угрожающих жизни, здоровью и трудоспособности – страхование жизни и трудоспособности.

У каждого из нас есть определенный жизненный уровень. Это дети, родители, машина, квартира, дом, загородный дом, отпуск, хобби, спорт, развлечения, образование, накопления… Забота обо всем этом, как правило, держится на доходе.
Кто является в семье основным генератором дохода, от кого зависят финансового Ваши дети?

Что происходит, когда на семейный доход начинают воздействовать такие негативные факторы, как болезнь, несчастный случай, инвалидность, уход из жизни, временная нетрудоспособность кормильца семьи? Уровень жизни резко понижается.
Первым делом в расход идут накопления; затем прекращаются развлечения, хобби, могут быть проданы машины, дачи и т. д. с большой потерей в цене из-за срочности. Так вот, инструмент страхования в подобном случае является сильной подпоркой для жизненного уровня. Именно в трудные моменты он позволяет оставаться в нужной финансовой форме. Особенно примите во внимание тот факт, что родители до времени совершеннолетия финансово обеспечивают жизнь детей. В результате несчастного случая дети очень часто остаются без средств к существованию. Как будет строиться их жизнь дальше?..

Как один из вариантов решения этой проблемы можно рассмотреть рисковый вариант страхования («срочный» полис). При этом оплачивается страховой взнос, и если в течение действия договора не случается никаких страховых случаев, оговоренных и зафиксированных в полисе, то взнос не возвращается. Если что-то случается – то страховая сумма выплачивается в оговоренном размере. Плюсом таких программ является невысокая стоимость страхового взноса.

Иначе работают программы смешанного страхования жизни. Взносы человека не “сгорают", а накапливаются. Страховая компания консервативно управляет этими деньгами, начисляя на сумму взносов дополнительный доход в зависимости от результатов управления. В конце срока действия программы сумма взносов вместе с процентами выплачивается застрахованному лицу (или ребенку, если был заключен договор в пользу ребенка). Уже после первого платежа действует защита в полном размере.

Накопительные страховые программы можно рассматривать не только как одну из составляющих плана финансовой защиты, но и как консервативную часть инвестиционного портфеля семьи, которая, согласно действующему законодательству, не может быть конфискована, не подлежит делению в случае развода, на нее не налагается арест. Т.е. это те деньги, которые всегда останутся в семье.

Эти три элемента являются фундаментом финансового благополучия любой семьи. А без прочного фундамента не устоит ни одно сооружение, даже самое сбалансированное и гармоничное.

План финансовой защиты позволит Вам намного легче проходить внезапные трудности. Семьи, имеющие план финансовой защиты, при наступлении непредвиденных ситуаций теряют намного меньше непредусмотрительных людей.


Наталья Холченко
независимый финансовый советник, компания "Бизнес Актив"

16.09.2014
582

Комментарии

Нет комментариев. Ваш будет первым!
Смотрите еще