Ребёнку есть уже три года? Если да, то все просто. При покупке жилья, говорите что часть платите маткапиталом. Если покупатель согласен, то часть денег поступит на счёт через месяц-два. Если нет трёх. То ипотека. Идете в банк, подаете заявку. Говорите за сколько примерно хотите купить жильё, указываете- какой взнос будет и на оставшуюся сумму ипотека. Если банк одобрил, то ищете новую квартиру и говорите, что у вас ипотека.. Покупателя этот маткапитал не касается. Как только деньги поступают на ваш счёт, то сразу погашается часть ипотеки и уменьшается платёж. В банке можно просить больше денег, а когда оформлять будете ипотеку, то берете в долг только нужную сумму. К примеру не хватало миллиона, просили млн, а потом нашли жильё дешевле и не хватать стало 500 т р , а банк одобрил вам уже млн. То или берете только 500т р в долг, или 500т р в долг на квартиру и 500 в долг на ремонт. Проценты будут одинаковые. И это выгоднее, чем брать потребительский кредит на ремонт.